Mexe no que quiser, menos no meu café… 😡
É isso mesmo. A lição do subtítulo “Sem cortar o cafezinho”, é que não são os pequenos gastos que estão te prejudicando - financeiramente falando - e cortá-los não fará com que você enriqueça.
O que, de fato, impacta a sua saúde financeira são as grandes decisões: comprar um carro novo, financiar um apartamento, uma grande viagem, uma baita festa de casamento, e por aí vai.
Claro, os pequenos gastos pesam. Já parou para pensar que hoje em dia, tudo tem um plano de assinatura? Netflix, Amazon Prime, Disney+, HBO Max… Quantos destes planos você é assinante? Ou melhor, quantos você assina e nem usa? Talvez você esteja gastando uma grana com serviços que nem consome…
(Ei, se liga que tem easter egg no final do resumo… 😆)
Quem é “Thiago Nigro”?
Thiago Lolkus Nigro é conhecido como “Primo Rico”, devido ao seu canal do YouTube de mesmo nome. O canal foi criado com o intuito de ensinar as pessoas sobre educação financeira. Após um tempo, lançou um podcast sobre finanças chamado “PrimoCast”, exclusivo no Spotify.
O que era apenas um canal no YouTube, hoje é uma empresa: o Grupo Primo. Hoje, Thiago é o maior influenciador sobre finanças do mundo, alcançando cerca de 15 milhões de pessoas todos os meses.
Here we go again…
INTRODUÇÃO
Coisa linda. ☕
O resumo de hoje mantém a pegada “finanças” do resumo da semana passada, porém ele é um pouquinho mais técnico, coisa boba. Seguindo a divisão do livro, o resumo de hoje está divido em 3 partes, que são os pilares para uma vida financeira melhor. (Sem spoilers por aqui).
Para início de conversa, preciso te informar que os ganhos gerados de investimentos podem (e vão) variar muito conforme o perfil do investidor, já que ele pode ser mais conservador ou mais audacioso. E aqui, é interessante destacar…
Especuladores
“A aversão ao risco, aliada à falta de conhecimento, faz os que se consideram investidores - mas, na verdade, são apenas especuladores - caminharem na direção oposta à que deveriam. Eles entram em mercados no momento de alta e os deixam na baixa.”
E são essas pessoas que se dizem “investidoras” que espalham a fama de que “a Bolsa de Valores é cassino”. São pessoas que entram no mundo do investimento em busca de retornos grandes e rápidos, sendo que… Roma não foi construída em um dia. 🤷♂️
Um ponto interessante… É que segundo um tal de Warren Buffett, quase todos que operam na Bolsa são especuladores, já que mesmo após estudos, muitos investidores não se encaixam no conceito de Benjamin Graham sobre “investimento”. Na sua obra “O Investidor Inteligente”, Graham explica:
“Uma operação de investimento é aquela que, após análise profunda, promete segurança do capital investido e um retorno adequado. As operações que não atendem a essas condições são especulativas.”
6 Sacrifícios para ser rico 😨
Sacrificar o: 1) conforto presente; 2) o equilíbrio; 3) a mediocridade; 4) a vontade de ser querido; 5) a fragilidade; 6) o perfeccionismo.
Segundo o Nigro, esses são 6 sacrifícios que devemos fazer para alcançar a riqueza. No decorrer do resumo, você irá entender a importância de cada um. E antes de partirmos para o livro em si, nada melhor que fechar com uma frase do autor:
“Não somos infalíveis, não dá para acertar em tudo, ainda mais quando é a primeira vez que tentamos algo novo. Quem acredita que sua trajetória será 100% limpa e sem falhas está fadado ao fracasso.”
Lembre-se: o obstáculo no caminho se torna o caminho. Estoicismo 😉
Sem mais delongas, vamos lá?
Gastar bem
1° PILAR 🏛
O primeiro aspecto que deve ser revisto em sua vida, caso queira melhorar sua saúde financeira, é como você gasta seu dinheiro. É o primeiro a ser analisado, pois os efeitos serão imediatos. Quando você começa a gastar bem, você consegue cortar gastos, sem prejudicar (muito) o seu atual estilo de vida.
Anamnese Financeira
Ana quem? 🤔
Antes de buscar algo, é necessário saber onde você está. Analisar nosso estado inicial ajuda a entender de qual ponto partimos e quais metas são realistas para nós. Analogamente, é necessário saber como está a sua saúde financeira.
“Anamnese” é uma entrevista realizada por um profissional de saúde com o paciente, como ponto inicial no diagnóstico do estado de saúde dessa pessoa. Faremos o mesmo, porém com questões financeiras, responda cada uma dessas perguntas com “sim” ou “não”. Tá pronto/pronta? Abre a boquinha… 👨⚕️
Você…
Está livre de dívidas? Ganha mais do que gasta? Consegue pagar todas as suas contas com, no máximo, 80% do seu salário? Tem um fundo de emergência? Possui investimentos diversificados? Tem investimentos planejados para se aposentar com tranquilidade?
Quando sobra um pouco de dinheiro inesperado no fim do mês, prefere aplicar pelo menos uma parte dele em vez de gastar tudo?
Respondeu? Ótimo, vamos para os diagnósticos.
Diagnósticos 📋
Se respondeu não a pelo menos uma….
Significa que você ainda não está 100% saudável financeiramente. Por mais que sua aparente estar bem - fez uma reserva e pensa no futuro - talvez você esteja sendo orientado pelo gerente do banco ou um corretor. Talvez receba conselhos inadequados de fontes ruins ou esteja usando uma metodologia equivocada.
💊 Tratamento: Reveja o que você já sabe sobre investimentos e busque novos conhecimentos e estratégias. Pode contar com a easybooks para te ajudar.
Já, se respondeu sim a todas as perguntas…
Parabéns. Você já está no caminho correto, agora é manter esse padrão comportamental pelo resto do caminho.
💊 Tratamento: Você está na direção correta, porém não pode se acomodar. Continue enfrentando os constantes desafios e aprenda com eles. Não pare de estudar e busque novas áreas de conhecimento. O grande desafio será manter a assertividade em alta ao longo do tempo.
Orçamento e carteira
Planilhe-se 📊
“Anotar gastos por puro reflexo, sem a devida análise da necessidade deles, apenas desperdiça seu tempo.”
Você não vai precisar mexer nela todo dia, é somente um apoio para a reflexão. Pegue um papel e anote: suas receitas; gastos essenciais; gastos não essenciais. Simples, não? Pois bem, a meta aqui é entender como seus gastos são divididos e quais são mais importantes para você.
Um começo 🏁
Antes de lhe apresentar o modelo de carteira trazido pelo autor, devo explicar a você que não há uma regra única e certeira aplicável para todos quando se trata de orçamento, ok? O seguinte modelo é um norte, um ponto de partida. Se você ainda não sabe como estruturar seus gastos, aqui vai um começo: 50/30/20.
50% Gastos essenciais
O gasto essencial é aquele que não pode ser reduzido de um mês para o outro, ou não pode ser reduzido no curto prazo. Claro, com consciência e conhecimento você pode ser capaz de reduzi-lo e até eliminá-lo (mais rápido do que você espera).
Os gastos essenciais devem ocupar, no máximo, 50% de sua renda.
30% Investimentos 📈
Claro, “investimentos” não são somente ações, títulos ou fundos imobiliários, também inclui educação e networking. Dizem por aí que conhecimento é poder, logo com mais conhecimento, melhores são suas chances de gastar bem, investir melhor e ganhar mais.
20% Gastos não essenciais
Juntei os 10% de gastos não essenciais com os 10% de desejos, para simplificar a explicação. É inviável não atender seus impulsos consumistas de vez em quando, pois caso contrário, em algum momento eles vão acabar com você. Logo, esses 10% de desejos, você tem total liberdade para usar como quiser.
Investir melhor
2° PILAR 🏛
A parte mais aguardada do resumo, rs 😂
Um FILMASSO! Oxe, você não sabe que filme é esse? For real? Ok, depois daqui aproveita o seu domingão e assiste “A Grande Aposta”, está disponível na Netflix. Não precisa agradecer. 😉
Realizando projeções realistas
Um erro muito comum das pessoas que começam a investir, é olhar primeiro para o rendimento. Se ele for satisfatório, buscam os outros fatores. Caso não seja, é descartado logo de cara. O problema é que não se deve analisar somente o rendimento, em um primeiro momento, mas sim o risco, a liquidez e o rendimento.
Triângulo de Nigro 🔺
Pensando nisso, o autor sugere o - carinhosamente apelidado - “Triângulo de Nigro”, que nada mais é uma fórmula simples para a análise de ações. Ele considera que todo investimento deve ser observado nas 3 pontas já citadas: risco, liquidez e rendimento.
Por exemplo, quando um investidor entra na Bolsa de Valores, ele terá que lidar com um risco médio/alto, pois ele estará exposto as oscilações do mercado. Logo, espera-se que o investimento tenha um rendimento diretamente proporcional ao risco que o investidor irá se expor. Entretanto, a liquidez será baixa.
Montando a sua carteira de investimentos 📊
Passando para outro tópico importante, que tal saber qual é a melhor carteira de investimentos? É a que apresenta a maior rentabilidade? Para, pensa e volta. (Se você pegou essa referência, congrats).
Espero que sua resposta tenha sido “A melhor carteira de investimentos é a que melhor atende as minhas necessidades”. Nas palavras do autor:
“Uma boa carteira de investimentos não é aquela que promete maior rendimento, mas sim a que atende melhor tanto as suas necessidades de curto prazo quanto as de longo prazo.”
Essa noção é fundamental, pois não tem sentido em você investir para o futuro, se o seu presente, não estiver garantido. Sem garantir o curto prazo, como você espera chegar no longo?
Tesouro Direto 🇧🇷
A clássica porta de entrada para o mundo dos investimentos. (Não vou falar da aposentadoria, eu me recuso).
É o investimento mais seguro do país, afinal você estará emprestando dinheiro ao Governo. Logo, você não terá retorno somente se o país quebrar… Olha, eu sei que o nosso Brasilzão não está bem das pernas, mas quebrar é algo beeem difícil de acontecer, pelo menos eu acho. 🙃
Para, para, para, para! ✋
Antes de continuarmos, preciso explicar o que é a taxa Selic.
A Selic é o principal instrumento do BC para manter sob controle a inflação oficial, medida pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e manter o volume de dinheiro em circulação. Ela é a taxa básica de juros da economia brasileira. Portanto ela é a base de todas as taxas de juros aplicadas no Brasil.
Com isso, temos a Selic Over, que é a média ponderada de todas as operações feitas no Sistema Selic, lastreadas em Títulos Públicos Federais com prazo de 1 dia. “O que c. é ‘lastreadas em Títulos Públicos Federais’?”. Calma, é mais simples do que parece. 😂
No sistema interfinanceiro, os bancos negociam dinheiro entre si, através de CDI, por exemplo. Normalmente, a garantia oferecida é composta por Títulos Públicos Federais que o banco possui. Quando as operações são feitas (lastreadas) com Títulos Públicos Federais como garantia, gera-se uma taxa. A Taxa Over.
Tesouro Selic
O primeiro dos 3 principais títulos do Tesouro Direto (TD), que são disponibilizados para o investidor. Este ativo do TD tem o seu rendimento atrelada à taxa Selic Over, oscila bem pouco ao longo do tempo e seu rendimento é praticamente linear e crescente.
Tesouro IPCA
Se o “Tesouro Selic” é atrelado a taxa Selic… O Tesouro IPCA é atrelado à inflação (que usa como base o índice IPCA), juntamente a uma taxa fixa.
Este título é mais indicado para o longo prazo por dois fatores: 1) as datas de vencimento são maiores; 2) essa modalidade de investimento garante rentabilidade acima da inflação, aspecto interessante para assegurar um aumento do poder de compra no longo prazo. Portanto, com este título você protege seu dinheiro da inflação. 😉
Tesouro Prefixado
“O Tesouro Prefixado é o mais indicado para quando entramos em uma situação em que vale a pena fixar a taxa de juros, por acreditar, por exemplo, que esse valor vai cair no futuro. Ou seja, é um título mais usado para movimentos especulativos.”
A taxa é prefixada e vai até o vencimento, ou seja se você investir em um Tesouro Prefixado de 10%, independente do que aconteça na Selic, na Bolsa, na economia, o seu título renderá 10%.
Agora… Chegamos no ponto principal: stocks, ou ações no bom e velho português, rs.
Ações
As famosas, as queridinhas, as populares. 🤩
As ações são minúsculas frações de uma empresa, sendo que elas podem ser ofertadas em uma Bolsa de Valores (tornando-se públicas) ou para fundos de investimentos privados, o famoso private equity. O nosso foco aqui, obviamente, é a Bolsa.
Dicionário do mercado 📖
Initial Public Offering (IPO): é a oferta primária de ações, é o momento que a empresa coloca pela primeira vez suas ações na Bolsa de Valores, visando ganhar capital para expandir seus negócios.
É somente no IPO que a empresa arrecada dinheiro - na Bolsa - para financiar suas operações, pois após este momento as ações vão para o mercado secundário, que envolve apenas a compra e venda de ações entre investidores.
Ações ordinárias: são as que dão direito a voto na Assembleia Geral da empresa.
Ações preferenciais: são ações que garantem prioridade no repasse de dividendos feitos pelas empresas. Não dão direito a voto.
Dividendos: Representam uma parcela do lucro líquido das empresas que é destinada aos acionistas como forma de remuneração. Até o dia 24/10/2021 os dividendos são isentos de IR (amém! 🙏).
Barato ou caro?
Chegamos no ponto alto do resumo? Hm… Suspeito que sim. Chegou a hora de ver o básico sobre o processo de compra de uma ação, começando com uma análise sobre o preço da ação. Como saber se uma ação está barata ou cara? Um caminho é a análise de indicadores. Porém, o Nigro tem um aviso:
“O indicador aponta, mas não determina.”
P/L: o mais famoso dos indicadores, o Preço/Lucro representa o tempo (em anos) que será necessário para obter o capital investido de volta por meio dos lucros distribuídos. Na prática, quanto menor ele for, mais barato está o ativo.
Em termos práticos, imagine que você comprou uma empresa por 1M, e ela distribui anualmente um lucro de 100mil reais. Usando o indicador P/L (1M/100k), temos um P/L de 10, o que nos diz que você precisará esperar 10 anos para ter o retorno do capital investido. ⏳
ROE: o Return on Equity (Retorno sobre o Patrimônio) é um valor obtido por meio da divisão entre lucro líquido e patrimônio líquido. Ele é importante para entender a rentabilidade de uma empresa sob o patrimônio dela.
P/VPA: Preço sobre o valor patrimonial. É interessante analisá-lo em momentos de instabilidade, pois em momentos de crise, em geral encontramos várias empresas que estão sendo negociadas por um preço abaixo do seu valor patrimonial. Sendo assim, pode ser uma oportunidade de compra.
Dividend Yield: é o indicador que mostra o quanto uma empresa paga de dividendos em relação ao preço de sua ação. Por meio dele, o investidor pode ter uma ideia do quanto lhe é pago em dividendos, e o quanto isso representa do valor que pagou pela ação.
Existem muitos outros indicadores, mas a proposta da obra de hoje é ser uma porta de entrada para o complexo mundo dos investimentos. 😉
☕ Break: Aquele momento em que percorremos metade (ou mais) do resumo. Reabasteça sua xícara com café (puro, eu espero), bebe uma água e dá uma respirada… Vamos?
Imóveis e Fundo Imobiliário
Bob, o construtor. Podemos consertar! 🔨
“Os fundos imobiliários - chamados de FIIs (Fundo de Investimento Imobiliário) - são um tipo de ativo negociado em Bolsa que expõe o investidor ao mercado imobiliário.”
Os FIIs são extremamente interessantes, pois é uma maneira de você se expor ao mundo imobiliário sem precisar comprar um imóvel, propriamente. Ao adquirir uma cota do fundo, você estará adquirindo uma parte de um grande prédio comercial. E por ser um fundo, você estará se associando a vários outros investidores.
O fundo irá utilizar o dinheiro arrecadado com as cotas para expandir suas atividades, realizando uma série de compras no mercado imobiliário. Importante destacar que os FIIs também repassam dividendos, também sem imposto de renda sobre o rendimento.
Tipos de FIIs 🧱
Fundos de renda (fundo de tijolo): compram empreendimentos já construídos. O foco aqui é na distribuição de rendimentos. Cautela, pois uma recessão econômica pode impactar na taxa de vacância e locação.
Fundos de títulos e valores mobiliários: aqui o foco são CRI (Certificados de Recebíveis Imobiliários - são títulos de renda fixa lastreados em créditos imobiliários, emitidos por sociedades securitizadoras). Cautela, pois estão relacionados aos riscos de mercado, como variação das taxas e risco de crédito.
Híbridos: autoexplicativo. São uma mistura entre empreendimentos imobiliários, cotas de outros FIIs e títulos.
Escolhendo um bom FII 👉
Assim como nas ações, existem alguns indicadores que são interessantes e que devem ser considerados para a análise de um FII.
Taxa de vacância: é a relação entre o volume de imóveis disponíveis e o volume total existente. Em outras palavras, é uma taxa que mostra os imóveis que estão vagos e, por isso, não estão “rendendo”.
Gestão do fundo: procure conhecer quem é o gestor do fundo que você está cogitando adquirir. Lembre-se de olhar o histórico do gesto, e não somente o de rendimentos do fundo.
Yield: é a relação do quanto o FII distribui em relação ao preço de sua cota. Quanto maior o yield, melhor para você.
Onde o fundo aplica: em qual tipo de FII ele se encaixa? Em relação aos ativos comprados pelo fundo que você tem em mente, quais são os seus ratings?
Títulos de crédito privado
Quando um banco lhe oferece algum produto de renda fixa, ou você encontra um desses na plataforma da sua corretora, você está diante de um título de crédito privado. Eles são, em termos práticos, iguais ao Tesouro Direto com algumas (pequenas diferenças).
Importante salientar que possuem um risco maior em comparação ao Tesouro Direto. Afinal, neste cenário você estará emprestando o seu dinheiro para uma instituição, que se torna sua credora, ou seja, estará em divida com você. 🤑
Debêntures
São títulos emitidos por empresas para captação própria com o objetivo de financiar algum projeto. Elas possuem vencimentos um pouco alongados, porém, muitas delas pagam juros semestrais ou anuais, ou seja, é possível aumentar muito a sua rentabilidade com esse produto.
Vale mencionar que a maior parte das debêntures são atreladas ao IPCA, dando uma oportunidade de garantia de rentabilidade real com os rendimentos advindos da debênture. Para saber se uma debênture é de fato boa, você pode analisar os ratings de risco que agências no mercado dão a empresa emissora da debênture. 🖨
CDBs 🏦
É a mesma coisa que uma debênture, porém é um título emitido somente por bancos, daí seu nome “Certificado de Depósito Bancário”. Logo, você estará emprestando dinheiro ao banco emissor e ele te remunerará com juros. Os CDBs podem ter sua rentabilidade atrelada ao IPCA, taxas prefixadas e o CDI.
Os CDBs podem ter liquidez diária (permitindo o resgate imediato) ou baixa liquidez (o resgate só é possível na data do vencimento). Assim, ao cogitar investir em um CDB, pesquise a “data de carência”, que indica até quando o investimento deve ser mantido pelo investidor.
O “Triângulo de Nigro” é extremamente válido na análise de um CDB (não que ele não seja muito válido na análise de outras classes de ativos). CDB de menor rentabilidade tendem a fornecer riscos menores e/ou liquidez mais alta para o investidor.
Logo, CDBs devem ser analisados pensando em objetivos. Quer montar a sua reserva de emergência? CDBs de liquidez diária são uma boa pedida. Ah, já tem sua RE montada? Que tal investir um dinheiro que você quer usar no médio prazo? O seu casamento, uma viagem, comprar a sua casa própria. Com isso em mente, é só comprar o CDB que mais te agrada. 😉
LCI/LCAs
Novamente, são iguais a uma debênture ou um CDB.
A diferença consiste em que o LCI e o LCA são títulos emitidos por instituições financeiras públicas ou privadas. LCI significa “Letras de Crédito Imobiliárias”, já LCA significa “Letras de Crédito do Agronegócio”. Preciso dizer a que área da economia elas pertencem? 🤨
Vale destacar que tanto o LCI, tanto o LCA são isentos de imposto de renda. Por este motivo, muitos investidores veem com bons olhos esses títulos, pois (no curto prazo) eles podem ser mais rentáveis do que um CDB que possui uma taxa mais alta, em comparação.
Ganhar mais
3° PILAR 🏛
Obrigado, Lewis. 👋
Enfim, o 3° PILAR. Sinceramente? Vou ser mais direto ao ponto do que o normal, pois corre o risco do nosso amigo Gmail não suportar tamanho conhecimento… 😥 (Infelizmente, é verdade. Há um limite para o tamanho do e-mail).
A sua marca pessoal
A famosa personal branding, uma espécie de marca pessoal que diferencia as pessoas, que sabem usar este recurso, dos demais do ambiente de trabalho, tornando-as mais atraentes. Para construir sua marca pessoal, leve em conta estes 4 fatores:
Talento
Experiência
Qualificação
Posicionamento
O que, dentro destes 4 parâmetros, te diferencia dos demais? Existe algo que te diferencia? Se a resposta for “não”… Algo está errado. Uma palavrinha do autor sobre pessoas que não constroem sua personal branding:
“Esse tipo de pessoa não busca um contínuo aprimoramento dos seus conhecimentos, gasta todo o seu dinheiro com diversão ou itens supérfluos, não lê livros, não está ativa fisicamente, não cuida da alimentação e saúde, faz muitos favores para os outros e dedica pouco tempo a si mesma.”
Bah, essa foi forte.
A teoria dos espaços vazios 🕳
Sempre há tarefas não sendo cumpridas integralmente ou da melhor maneira, brechas dentro da empresa e trabalhos renegados. Tudo isso são oportunidades para expor a sua marca pessoal e de agregar ainda mais valor a empresa em que trabalha. Esta teoria divide os profissionais em 3 tipos:
Aquele que faz o que é permitido: é o funcionário que vive na zona de conforto. Ele faz o que lhe é pedido e o que foi contratado para fazer.
Aquele que gosta do proibido: não, não é beber no ambiente de trabalho. Na verdade, é o funcionário que faz uma tarefa de uma maneira diferente da que lhe foi pedida. Pode ser cheio de ideias, porém não sabe ordená-las e expô-las de um modo adequado e organizado.
Aquele que executa os opcionais: acredito que seja evidente, mas vamos lá. É o funcionário que entende que entre seu cargo atual e a promoção existe um vão que precisa ser transposto, um buraco que precisa ser preenchido. 🌚
Os 8 grande aprendizados
E para finalizar o nosso resumo de hoje (Já? 🥺), vamos conhecer os 8 grande aprendizados que o Nigro teve durante a sua jornada (até então) no mercado financeiro.
Você vai querer o caminho mais fácil
A oportunidade pode vir disfarçada
Trabalhe para aprender
Escala
Tenha processos
Leia livros
Acredite nas pessoas
Mente mestra e o ambiente
That’s all, folks! 🥕
Chegamos ao fim. Te vejo no próximo domingo. (Tem uma surpresa no final, 🤫).
Se você leu todos os resumos da easy books…
Obrigado pela confiança! Você já economizou R$ 823,30.🤝
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Em breve…
EASTER EGG
Cadê o “Expandindo”? 🤔
Em breve na livraria mais próxima de sua casa (e na Amazon, rs), o primeiro livro do grande Filipe Penoni! Após ler o livro do resumo de hoje, Penoni percebeu que os ensinamentos do Thiago Nigro estão equivocados e ultrapassados.
Assim, decidiu compartilhar um pouco da sua sabedoria financeira conosco, lançando o “Do Milhão ao Mil: Sem cortar o rolezinho”. Pô mânu, concordemos que é uma m3rd4 você comprar ações, quando pode muito bem comprar uma belíssima garrafa de Old Parr.
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